Ám nem mindig ment ez egyszerűen. Volt olyan eset is, amikor az ügyfél nem vagy csak hosszú idő után jutott dűlőre a pénzintézettel. A Magyar Nemzeti Banktól azt kérdeztük, mit tehet ilyen esetben az ügyfél.

Az elmúlt egy évben, 2017. július 1-je óta, a Magyar Nemzeti Bankhoz (MNB) érkezett fogyasztói megkeresések, ügyfélpanaszok alacsony száma nem igazolja, hogy tömeges jelenség volna a lakáshitel-bírálati eljárás elhúzódása. Ha lehetséges, az ügyfélnek célszerű már a konkrét hiteligénylést megelőzően felkészülni a folyamatra. Ennek keretében érdemes a hitelintézet(ek)től korábban beszerezni a hiteligényléshez benyújtandó dokumentumok teljes körű listáját. Ha mód van rá, érdemes a hitelintézettel előzetes ügyfélminősítést is készíttetni – tájékoztatta a hirado.hu-t a jegybank.

Az MNB közölte, a hitelbírálat elhúzódása esetén célszerű, ha az ügyfél minél hamarabb információt kér hitelintézetétől ennek okáról, s ha lehetséges, közösen kell tisztázni a problémát. Előfordulhat ugyanis, hogy a hitelintézetnek és az ügyfélnek az eredetihez képest újra kell tárgyalnia a hitel feltételeit, mert a hitelbírálati eljárás alapján az ügyfél által kért feltételekkel nincs lehetőség a hitelnyújtásra. Az ügyfeleket a túlzott eladósodástól védő úgynevezett adósságfék-szabályokat ugyanakkor nem kell alkalmazni hitelkiváltás esetén – ha a hiteltartozás nem nő és az új hitel forinthitel –, tehát ez nem akadálya, hogy az ügyfelek kiváltsák a változó kamatozású hitelüket.

A jegybank szerint számos esetben nem a hitelintézet, hanem esetleg maga az ügyfél, vagy egyéb külső szereplő miatt van szükség több időre a hitelbírálathoz. Előfordulhat, akár több körben is, hogy az ügyfél hiányosan nyújtja be a hiteligényléshez szükséges dokumentációt, s a hitelintézetnek hiánypótlást kell kérnie.

Panaszt lehet tenni

Ha a pénzügyi intézmény magatartása, mulasztása miatt húzódik el az ügyintézés, az ügyfelek panaszt tehetnek a pénzügyi intézménynél. Ha az nem vezet eredményre, az elégtelen panaszkezelés – esetlegesen egyéb, pénzügyi tárgyú fogyasztóvédelmi jogszabályi rendelkezés megsértése – miatt a fogyasztók kérelemmel fordulhatnak a jegybankhoz.

A szerződés létrejöttével, teljesítésével kapcsolatos, például a feleket a szerződés létrejötte, fennállása és megszüntetése során egyaránt terhelő együttműködési és tájékoztatási kötelezettség megsértéséből fakadó polgári jogvita rendezése érdekében az MNB mellett működő Pénzügyi Békéltető Testületnél (PBT) vagy bíróságon kezdeményezhető eljárás. Az MNB-nél és a PBT-nél akkor terjeszthető elő kérelem, ha az érintett hitelintézet a panasztétel ellenére elutasította a probléma rendezését.

Ellenőrizhet a jegybank

Az MNB indíthat célvizsgálatot, hogy megbizonyosodjon arról, mennyire jellemző ez a banki hozzáállás. Ez a szerződő felek együttműködési kötelezettségére vonatkozó polgári jogi szabályokat érinti. Ezek kapcsán, aggályos helyzetben – ha ez a gyakorlat nem felel meg a jóhiszeműség és tisztesség követelményeinek – az MNB felhívással fordulhat az érintett hitelintézetekhez gyakorlatuk felülvizsgálatára. Vizsgálatai során az MNB kizárólag a pénzügyi tárgyú jogszabályok, így a fogyasztónak nyújtott hitelről rendelkező törvény, illetve a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló kormányrendelet előírásainak betartását ellenőrizheti. E jogszabályok, illetve a hitelintézetek üzletszabályai nem írnak elő határidőt a teljes hitelképesség-bírálati eljárás lebonyolítására.

Kivételt a – lakáscélú kölcsön kiváltására is igényelhető – Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) jelentenek. A jegybank minősítési előírásai szerint a hitelintézetnek – piaci hitel esetén – 15 munkanapja van arra, hogy lebonyolítsa a hitelbírálati eljárást azután, hogy az ügyfél teljeskörűen benyújtotta dokumentumait, s az értékbecslés is megtörtént, a folyósítási feltételek teljesítését követően pedig két munkanapon belül folyósítani kell a lakáshitelt. Ha egy MFL-hiteleket nyújtó hitelintézet ügyfelei számára nem teljesíti ezeket a feltételeket, az MNB visszavonhatja a bank jogosultságát az MFL-hitelek nyújtására.

Régi hitelek átváltása kedvezőbbre

Kérdésünkre, hogy megteheti-e bármely bank, hogy nem engedi átdolgoztatni az ügyfél számára kedvezőbb, biztonságosabb konstrukcióra a régi, kedvezőtlenebb feltételeket tartalmazó hitelszerződését, az MNB kifejtette: jelenleg a hitelintézetek között éles verseny zajlik a lakáshiteles ügyfelekért. Ennek köszönhetően tavaly 39 százalékkal, s az idei évben is jelentősen bővült az új lakáshitel-szerződések száma. Ha egy ügyfél módosítani szeretné vagy egy másik lakáshitellel váltaná ki meglévő szerződését, a hitelintézete érdeke, hogy megtartsa ügyfelét, hogy ne más pénzügyi intézmény konstrukcióját igényelje. Ha tehát a hitelintézet rendelkezik az ügyfél által kért futamidejű, összegű, típusú lakáshitellel, és megfelelően benyújtja a hiteligényléshez szükséges dokumentációt, s megfelel az ügyfélminősítési és értékbecslési feltételeknek, minden bizonnyal megkaphatja az új hitelt.

A jegybank hozzátette: a hitelintézetek – csakúgy, mint az ügyfelek – ugyanakkor a polgári jogi szabályok alapján szabadon dönthetnek arról, kívánnak-e (új) szerződést kötni vagy szerződést módosítani a másik féllel. Bár az MNB szerint valószínűtlen, de nem zárható ki olyan helyzet, hogy egy hitelintézet mégsem köt szerződést egy ügyféllel. E döntést a hitelintézet nem köteles megindokolni. A „szerződéskötési szabadság” elvéből következő döntési lehetőség ugyanakkor természetesen az ügyfél számára is adott, így a hitelkérelem esetleges elutasítása vagy nem megfelelő ajánlat esetén egyéb más piaci szereplőknél is igényelhet hitelt. Az MNB honlapjának Hitel és lízingválasztó programja, illetve az MFL-hitelek esetében a minositetthitel.hu honlap a piacon elérhető valamennyi lakáshitel-ajánlatot összehasonlítja az ügyfelek számára.

Még kevesen váltottak át MFL-hitelre

A jegybank tájékoztatott arról is, hogy 2017-ben az újonnan megkötött lakáshitel-szerződések három százalékát tették ki a hitelkiváltás céljából kötött szerződések. Ehhez képest a 2017 szeptembere óta elérhető MFL-hitelek 5-6 százalékát a fennálló hiteltartozások kiváltására igényelték. Ez azt jelenti, hogy az MFL-hitelek térnyerése hozzájárulhatott a hitelkiváltási célból igényelt hitelek növekedéséhez, és – számos esetben a más termékekhez képest olcsóbb hiteldíjuk miatt is – a korábbinál több fogyasztó érhette el a hitelkiváltásból eredő előnyöket az MFL-termékek megjelenését követően.